Qu’est-ce que la protection hospitalière ?

Une hospitalisation, qu’elle soit prévue ou non, est toujours source de questionnements pour le patient. Les préoccupations financières ne sont certes pas la priorité mais les frais à payer suite à une hospitalisation peuvent représenter un sacré coup dur pour les assurés mal remboursés. La protection hospitalière, véritable complément à la mutuelle, est la solution pour ne pas avoir à penser aux factures pendant sa convalescence et se reposer l’esprit serein.

L’hospitalisation et son remboursement

Que prend en charge la Sécurité sociale ?

Quel que soit le type d’hospitalisation envisagé, la Sécurité sociale est particulièrement prévoyante avec les patients puisqu’elle rembourse à minima 80% des divers frais de séjour, peu importe l’établissement de santé considéré (hôpital, clinique conventionnée ou non). Dans certains cas particuliers, la Sécurité sociale peut même prendre en charge 100% des frais de séjour :

• Hospitalisation supérieure à 30 jours ;
• Hospitalisation au cours des 4 derniers mois de grossesse ;
• Hospitalisation pour une maladie longue durée ;
• Hospitalisation pour un acte particulièrement coûteux ;
• Hospitalisation pour les nouveau-nés de moins de 30 jours ;
• Hospitalisation suite à un acte de terrorisme ;
• Hospitalisation suite à un accident du travail.

Les titulaires de la CMU ainsi que les bénéficiaires d’une pension d’invalidité, de vieillesse ou d’une pension militaire ou de veuvage sont également éligibles au remboursement de 100% de leurs frais de séjour.

Le reste à charge pour le patient

Un certain nombre de frais dits de confort restent à l’entière charge du patient, que ce dernier bénéficie d’une mutuelle ou non. Ainsi, le ticket modérateur (les 20% restants dans le cas d’un remboursement à 80% par la Sécurité sociale), le forfait hospitalier, les dépassements d’honoraire ou les frais de confort reviennent intégralement au patient, quel que soit son revenu. A noter que contrairement à ce que l’on croît, faire une demande de chambre simple rajoute des frais à l’hospitalisation et est considéré comme un coût de confort par la Sécurité sociale et les mutuelles.

Que prend en charge la mutuelle ?

La prise en charge par la mutuelle va grandement varier selon le contrat négocié préalablement :

• Le ticket modérateur est généralement pris en charge par les mutuelles ;
• Le forfait hospitalier est pris partiellement en charge dans la plupart des cas selon un forfait préétabli par la mutuelle ;
• Les dépassements d’honoraires sont pris en charge dans une certaine limite tout comme pour les consultations de ville. La mutuelle pratique en effet ses remboursements à partir de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Si les dépassements d’honoraire sont particulièrement élevés, notamment au sein des cliniques, une infime partie sera remboursée au patient ;
• Les frais de confort (télévision, téléphone, accompagnement des proches) ne sont pas pris en charge par les mutuelles.

La protection hospitalière

En quoi consiste la protection hospitalière

Il s’agit généralement d’une extension de garantie de sa mutuelle qui permet d’élargir la gamme des remboursements en cas de pépin. Cette assurance a le mérite de ne pas faire doublon avec les remboursements de la mutuelle de l’assuré et lui permet donc d’être mieux couvert pour les mêmes soins pratiqués. En effet, les indemnités de la protection hospitalière ne sont pas calculées sur une base de remboursement ou sur le montant du forfait hospitalier mais correspondent à un montant journalier directement donné au patient. De cette façon ce dernier pourra rembourser son forfait hospitalier tout en couvrant les dépassements d’honoraire pratiqués par ses médecins. La protection hospitalière assure donc un reste à charge quasi nul pour le patient.

Combien coûte une protection hospitalière ?

Les cotisations d’une assurance hospitalisation varient en fonction du forfait journalier souhaité en cas d’hospitalisation. Ainsi, des indemnités journalières allant de 15€ à 100€ sont proposées par les différents organismes mutualistes. Plus l’indemnisation demandée est élevée, plus la cotisation sera chère mais il faut compter entre 3€ et 20€ pour une assurance de ce type.

Les cotisations de l’assurance hospitalisation dépendent également de l’âge et de la composition de la famille. Plus l’assuré est âgé plus il cotisera car le risque d’hospitalisation va croissant avec le temps.

La protection hospitalière : pour qui ?

Tout le monde peut souscrire une assurance hospitalisation bien que les personnes les plus concernées restent les seniors. Ces derniers sont considérés comme étant plus à risque et doivent donc être bien couverts pour ce type de prise en charge.

Toutefois, il n’est pas inintéressant, lorsque l’on est un actif, d’avoir recours à ce type d’assurance. En effet, les contrats de mutuelle protègent moins bien les actifs sur les actes hospitaliers car ils sont censés y être moins sujets. Au contraire, les mutuelles seniors sont particulièrement protectrices sur toute la gamme des soins hospitaliers. La protection hospitalière peut donc être une option particulièrement intéressante pour les actifs afin de leur garantir un réel complément à leur mutuelle en cas de coup dur.