Comprendre l’assurance décès
Contrairement à l’assurance vie avec laquelle elle est souvent confondue, l’assurance décès ne consiste pas dans un plan de financement dont vous pourrez bénéficier de votre vivant, mais plutôt dans une garantie financière qui profitera à vos proches après votre disparition. Selon les assureurs, le contrat peut être souscrit jusqu’à 70 ans, même si l’âge limite moyen est plutôt de 64 ans. Découvrez quelle assurance décès choisir pour assurer la meilleure protection possible à votre conjoint ou à vos enfants.
Qu’est-ce que l’assurance décès ?
Outil de prévoyance destiné à assurer l’avenir des destinataires de votre choix, l’assurance décès se présente sous la forme d’un capital. Cette somme d’argent sera versée aux intéressés après le décès ou (dans certains cas) la perte totale d’autonomie du souscripteur. Si vous élevez seul vos enfants ou que votre conjoint ne travaille pas, contracter une assurance décès peut s’avérer une précaution utile. Ainsi, vous avez la certitude que vos proches pourront continuer à subvenir à leurs besoins alors même que vous ne serez plus là pour les soutenir financièrement. Attention cependant : certains contrats d’assurance décès sont à fonds perdu, ce qui signifie que si vous êtes toujours vivant à la date d’expiration, vous ne récupérerez pas vos cotisations. De plus, chaque contrat inclut des conditions (pouvant concerner aussi bien les modalités de décès que celles de versement du capital) dont il importe de tenir compte au moment de la signature. Trois formules sont disponibles, à choisir en fonction de votre situation personnelle (âge, profession, situation familiale…)
L’assurance rente-éducation, pour les études des enfants
Si vos enfants sont scolarisés, contracter une assurance rente-éducation à leur intention peut être un bon moyen de leur garantir une formation professionnelle quoiqu’il vous arrive. Si vous deviez décéder avant qu’ils n’aient fini leurs études, ils pourraient ainsi financer ces dernières grâce au capital accumulé dans cet objectif. Calculé à partir de votre salaire mensuel, le montant de la rente d’éducation peut être fixe ou variable, selon les modalités prévues par le contrat. La date de fin de ce genre de contrat d’assurance décès correspond soit à la majorité des enfants du souscripteur, soit à la date approximative d’achèvement de leurs études. Certaines compagnies d’assurances peuvent fixer des conditions au versement de la rente, en exigeant par exemple que l’enfant poursuive effectivement ses études pour pouvoir percevoir le capital. En revanche, si celui-ci est handicapé ou invalide, il pourra bénéficier de la rente pendant toute sa vie. La prime d’éducation peut être contractée au nom de tous vos enfants ou seulement pour l’un d’entre eux, à votre discrétion.
L’assurance temporaire décès, la plus répandue
Bien que limitée dans le temps, d’une durée annuelle ou parfois quinquennale, l’assurance temporaire décès peut être renouvelée à volonté par le souscripteur, le plus souvent par le biais d’une reconduction tacite. Le montant des primes dépend de plusieurs facteurs : non seulement, bien sûr, de celui du capital dont bénéficieront vos héritiers à votre décès, mais aussi de votre âge au moment de la signature et des garanties souscrites en option. Si vous exercez un métier à risque, par exemple, une garantie d’invalidité définitive pourra s’avérer judicieuse, de même qu’en cas d’emprunts bancaires, vous avez tout intérêt à opter pour une garantie remboursement de prêts. Vous mettez ainsi vos proches à l’abri contre toute éventualité au cas où une maladie, un accident ou un décès les priveraient de vos revenus. Cependant, examinez bien les conditions de versement de la rente à vos héritiers : notamment, si vous veniez à disparaître à la suite d’un suicide ou d’une pathologie non déclarée au moment de la signature du contrat, ils ne pourraient pas bénéficier du capital.
L’assurance décès vie entière
Comme son nom le sous-entend, l’assurance décès vie entière ne prend fin qu’au décès du souscripteur. Contrairement à la précédente, il ne s’agit donc pas d’une formule temporaire mais viagère, aux cotisations plus élevées mais aux garanties aussi plus étendues. Pour la souscrire, vous devrez non seulement remplir un questionnaire de santé mais aussi subir des examens médicaux approfondis. Comme la précédente, l’assurance décès vie entière peut également inclure différentes options. Mais, à la différence de l’assurance temporaire, il s’agit de garanties pouvant devenir effectives au cours de la vie de l’assuré (et non uniquement au moment de son décès) : par exemple, un doublement ou triplement du capital en cas d’accident, la prise en charge des primes en cas de perte d’autonomie du souscripteur… Ces couvertures supplémentaires feront, elles, l’objet d’une date limite. A mi-chemin entre l’assurance vie et l’assurance décès traditionnelle, cette formule est également la seule à comporter une valeur de rachat, c’est-à-dire qu’elle inclut la possibilité de racheter le contrat afin de bénéficier du capital de votre vivant.
